Olá, amigos investidores!
Aposentadoria precoce é bobagem? Deturparam o movimento FIRE? Será que é bobagem ter como objetivo se aposentar cedo? Será que é impossível que um brasileiro consiga juntar dinheiro suficiente para viver de renda o resto da vida? Será que devemos sempre perseguir aumentar nosso patrimônio e nunca parar de trabalhar?
Na semana passada, o colega Raphael do Site Investidor Internacional publicou um post com o título “Pare com essa bobagem de aposentadoria precoce“. É um excelente post que traz muitas reflexões. Aliás, se você ainda não conhece o site do Raphael, te convido a dar uma passadinha por lá, pois o conteúdo é muito bom. É sobre isso que conversaremos neste post.
O post de hoje é uma reflexão prática e filosófica. Peço que leiam com muita atenção e tentem entender e argumentar com o máximo de isenção possível. Por vezes, tendemos a defender nossa posição e atacamos a posição e a opinião dos outros. A ideia é trazer reflexões, experiências e trocar informações e estratégias.
A maioria dos conceitos são subjetivos. Interpretamos sob a nossa ótica e, às vezes, não enxergamos outra ótica que também é justa e perfeita, mas que não se encaixa na nossa filosofia. Geralmente, dizemos que algo não serve quando não queremos aquilo para nós, mas não quer dizer que realmente não sirva para outro. Por isso, o tema de hoje tende a gerar uma boa dialética.
Comunidade FIRE (Financial Independence Retire Early)
Vou começar com a minha visão sobre a comunidade FIRE. Se você me segue há mais tempo e também acompanha os post do bpmilhao.com já deve conhecer essa comunidade, pois eu já comentei sobre ela, mais especificamente, nos dois posts abaixo:
Se quiser conhecer um outro ótimo conteúdo, mas que desta vez preza pela comunidade FIRE e traz muitas informações e cases de estudos, não deixe de conferir o site do Aposente aos 40! Este é um outro colega que está sempre trazendo estudos sobre como atingir a tão sonhada FIRE.
Então, o conceito de ser FIRE é ser independente financeiramente e aposentar-se cedo. Esses dois conceitos podem ser interpretados de diversas maneiras, afinal, praticamente tudo é subjetivo. Vou trazer a minha opinião e a minha interpretação sobre os dois conceitos e você pode ficar à vontade para deixar a sua nos comentários.
Aposentadoria Precoce
O termo aposentadoria precoce soa bem aos nossos ouvidos. Quem não quer parar de trabalhar cedo? Mas, apesar de o termo ser aposentadoria precoce, isso não quer dizer que você precise parar de trabalhar. A ideia, e novamente digo que é subjetivo e aqui vai a minha interpretação, é que você possa parar de trabalhar cedo, caso assim desejar.
Muitas pessoas interpretam o termo aposentadoria como sendo aquele momento da vida em que você fica sem fazer nada e acaba se sentindo um inútil com o tempo. Na verdade, o termo aposentadoria antecipada tem que vir junto com o termo financeiramente independente. Os dois termos juntos é que te trazem a liberdade para fazer, ou deixar de fazer, o que quiser.
As pessoas que defendem que não devemos ter uma aposentadoria precoce e que devemos trabalhar mais e acumular mais patrimônio, mesmo podendo parar de trabalhar, estão trazendo a sua visão de vida, o que também é legítimo. Temos que entender que existem pessoas que querem sim parar de trabalhar mais cedo para curtir os filhos, netos, cuidar de uma fazenda ou outra coisa qualquer. Nem sempre a nossa experiência é a melhor para o outro. Trarei uns exemplos abaixo.
Sendo assim, eu vejo a aposentadoria precoce como um objetivo juntamente com a independência financeira e isso não quer dizer que eu não vá mais trabalhar ou empreender e crescer meu patrimônio. Isso quer dizer que terei a liberdade para fazer o que quiser.
Independência Financeira
A independência financeira é algo que devemos buscar sempre. Ser financeiramente independente não quer dizer que precisamos ser multimilionários, mas sim que conseguimos pagar nossas contas com certa folga. Aqui entram outros conceitos como frugalidade, economia, investimentos, inflação e muitas outras variáveis que dificultam atingir este objetivo.
Tendo sua independência financeira, você pode sim ir para onde quiser, a hora que quiser e trabalhar com aquilo que você queira mesmo que não seja remunerado ou pouco remunerado. Aqui, novamente, aquele que diz que isso é bobagem e que não devemos pensar nisso está externando o seu sentimento sobre o conceito como certo para outros.
Eu conheço pessoas que já são financeiramente independentes, pararam de trabalhar e vivem muito bem. Já outras que conheço, são multimilionárias mas trabalham mais do que um empregado. Na verdade, essas trabalham porque é o propósito de suas vidas e não porque acham que ser financeiramente independente seja bobagem.
Se você ainda não ouviu o BPMCast onde bati um papo com o André do blog Viagem Lenta no qual ele explica como chegou a ser FIRE e o que faz da vida agora, não deixe de ouvir.
A comunidade FIRE não é bobagem
Após muitas conversas, ler muitos comentários e conversar com amigos, resolvi dizer para vocês que a comunidade FIRE não é bobagem. Você não precisa parar com a busca da aposentadoria precoce e explico o porquê.
Por mais que seja difícil ser FIRE no Brasil (já já falaremos disso), a comunidade prega que você deve trabalhar, economizar, investir e repetir esse ciclo até conseguir sua vida FIRE. As pessoas que propagam a comunidade, como o amigo AA40, trazem muita base de educação financeira e incentivos.
Não acho que seja bobagem você incentivar alguém a ter bons hábitos, uma boa disciplina e ter objetivo de se aposentar, recebendo dividendos para viver o resto da vida, tudo isso antes de atingir os 65 anos de idade. Bobagem é você dizer para as pessoas que elas nunca vão conseguir este objetivo e que, portanto, pode parar de persegui-lo.
Vejo a comunidade FIRE como um incentivo para as pessoas buscarem o melhor para suas vidas e melhorarem sua educação financeira. Entretanto, também acho que devemos conversar mais ainda sobre o assunto, pois por falarmos pouco os conceitos ficam deturpados e muitas pessoas acham que vão atingir a FIRE com facilidade e viver como os americanos vivem. É sobre isso que quero falar agora.
Coloque os pés nos chão e faça um planejamento dentro de suas possibilidades
Um erro muito comum que cometemos é pegar o que acontece na vida de um americano e trazer para nossa vida no Brasil. Quem já leu o livro O investidor inteligente de Benjamin Graham, com certeza já fez comparações diretas do mercado americano daquela época com o mercado brasileiro. Com a vida FIRE não é diferente. A maioria das pessoas leem blogs e sites sobre a vida FIRE nos Estados Unidos e acham que vão replicar aqui.
É aqui que devemos ampliar nossas conversas. Você pode ser FIRE mas não é tão simples como um americano. Aqui as taxas de juros são muito mais altas e a política muito mais instável. Além do mais, a desigualdade social no Brasil é muito grande, então, fica difícil fazer comparações diretas. Devemos entender o conceito e fazer um planejamento financeiro de longo prazo.
Infelizmente, no Brasil, não podemos planejar as contas muito justinhas. Para ser FIRE por aqui você tem que deixar uma boa “gordura” nas suas reservas, pois pode acontecer de precisar gastar muito mais do que o previsto, então, preveja isso também.
Outro assunto que já vi bastante é que uma pessoa de classe média não conseguiria atingir a vida FIRE e uma pessoa de classe alta conseguiria sim. Muitos associam o sucesso da vida FIRE ao salário que ganham por mês. É certo que a possibilidade de chegar lá é muito maior para quem ganhar mais, mas isso não é um mantra. Ao meu ver, o que define se você pode viver a vida FIRE é o quanto você ganha e o quanto você gasta.
Já vimos diversas vezes na TV ou nas mídias sociais, pessoas que ganham salário de mais de 30 mil reais por mês, mas vivem com dívidas ou reclamam que não conseguem viver com este valor por mês. Em contrapartida, conheço pessoas que vivem com menos de 4 mil reais por mês.
Ser FIRE não é ganhar na loteria com 20 anos
Aqui chamo atenção para algo que poucas pessoas comentam. Na verdade, não vi ninguém comentando. Quando você atinge a vida FIRE, geralmente, já passou da fase de jovem que quer curtir a vida como um playboy. Não que isso seja 100%, mas a maioria das pessoas que eu conheço que chegou na vida FIRE, chegou após os 35 anos.
Quando somos mais jovens temos a necessidade de viver a vida mais intensamente, mas quando avançamos na idade, as prioridades acabam mudando um pouco. Mais uma vez digo que isso não é algo líquido e certo mas é algo a ser considerado. Cabe lembrar que para ser FIRE, é necessário que você já saiba como você vai morar.
Se você já tiver casa própria e renda suficiente que te permita viver bem do jeito que você quer, parabéns, você pode ser FIRE. Tenho esse exemplo em casa. Minha mãe é aposentada, a casa própria está do jeito que ela quer, mora em uma cidade praiana com custo de vida médio. Seus recursos pagam todas as contas, plano de saúde, cervejinha e etc, não possui carro porque mora no centro e faz tudo de bicicleta e vive com menos de 3 mil reais por mês. Tenha em mente que para ser FIRE, é preciso um bom planejamento.
Qual é o seu propósito?
Qual é o seu propósito? Esta aqui deve ser a pergunta número um antes de se falar de vida FIRE. O que vai definir sua aposentadoria antecipada ou não é o seu propósito de vida. As pessoas que são bilionárias e trabalham até hoje, como Warren Buffet, não fazem isso porque acham que ser FIRE é uma bobagem. Fazem porque este é o propósito de vida delas.
Jeff Bezos, Luiza Trajano, Bill Gates, Elon Musk, dentre outros, não servem como exemplos de pessoas que dizem que a vida FIRE não existe. Essas pessoas têm um propósito diferente, de sempre empreender, de trazer mais novidades, de crescer suas empresas e de trazer retornos para os acionistas. Acho errado desdenhar da comunidade FIRE trazendo esses exemplos.
Novamente te pergunto: Qual é o seu propósito? Aqui eu trago alguns exemplos de amigos reais que exprimem o quanto cada um pensa diferente e nenhum deles está errado. Um amigo se aposentou com 55 anos e mora na praia. Todos os dias passeia com o cachorro, visita os netos, bate papo com os amigos na rua e está nessa vida há 10 anos. O propósito dele era esse mesmo! Ter uma boa casa, filhos criados e morar em frente à praia.
Já outro amigo tem renda mensal de 15 mil mas gasta 9. Diz que só vai viajar quando se aposentar e tiver renda passiva de 30 mil reais por mês. Na verdade, ele não vai viajar nem quando tiver os 30 mil de renda passiva porque não é o propósito dele. É uma pessoa que não viaja, não curte carros, bebidas, nem outros itens de consumo que a maioria gosta. Em compensação ele gosta muito de traçar estratégias de investimentos e de desenhar negócios na cabeça. Esse defende que a vida FIRE é bobagem e que nunca devemos parar de trabalhar. Se estiver bom assim pra ele, ótimo! Devemos respeitar que ele trabalhe até morrer.
Algumas pessoas querem viajar, trocar de carro, morar em uma boa casa. Já outros querem ampliar seus negócios e não veem a possibilidade de parar de trabalhar. Casos para escrever eu tenho bastante, mas não é o propósito do post. Aqui quero que você reflita sobre o assunto e traga suas ideias para debatermos.
O que é bobagem na busca da sua FIRE
Quando falo que deturparam o conceito FIRE é porque existe um outro conceito chamado ERE (Early Retirement Extreme) que prega uma frugalidade extrema com o intuito de antecipar ao máximo sua aposentadoria. Apesar de não condenar quem persiga este modelo, eu não concordo com ele, afinal, temos que viver a vida e de nada adianta viver mal por 5 ou 10 anos com a promessa de viver bem o resto da vida.
O que acho bobagem são alguns conceitos que já vi muito na internet como não sair para não gastar, usar a internet somente em lugares públicos, comprar comida mais básica possível para economizar e até mesmo não ter plano de saúde sob o argumento de que quando você é muito jovem a probabilidade de não precisar de um hospital é grande e, se precisar, pode pagar uma consulta avulsa.
Já li muitos textos com esse conteúdo e refuto severamente esse estilo de vida. No bpmilhao.com eu escrevi um post, antigo já, onde perguntei como você vive a vida, se era frugalidade ou equilíbrio. Ao meu ver, precisamos viver no equilíbrio. Podemos usufruir de coisas boas que queremos e também podemos aportar um pouco todos os meses durante anos para atingir nossos objetivos.
Um planejamento financeiro bem feito vai levar você a atingir seus objetivos sem abandonar o cafezinho ou um jantar em um belo restaurante uma vez por mês ou em datas comemorativas. O que não pode acontecer é você gastar tudo de uma vez sob o pretexto de que a FIRE não existe.
Quem não ouviu a história do rapaz que morava em um trailer no estacionamento do google para economizar? Eu tenho um amigo que cogitou comprar comida enlatada, no atacado, pra comer nos próximos dois anos porque ele queria economizar mais. São essas aberrações que estragam o conceito FIRE.
Não faz sentido viver mal a vida toda pra morrer multimilionário. Herança é algo que acaba dividindo a família. Muitas pessoas vivem em uma frugalidade acima do necessário para deixar um gigante patrimônio para os filhos e netos. A maior herança que seus filhos e netos podem ter é uma ótima educação e o conceito de correr atrás do que querem para suas vidas. De qualquer modo a herança vai existir, mas não pode ser em detrimento de viver uma vida tranquila.
Considerações Finais
O tema é muito bom para debate. Temos várias interpretações de um mesmo conceito. O problema que vejo quando debatemos certos assuntos é que tendemos a invalidar a opinião do outro caso seja contrária à nossa. Muitas pessoas estão em busca de ser FIRE e não acho bobagem que busquem. O que precisamos é colocar os pés no chão e que o planejamento para chegarmos lá e para nos mantermos lá seja bem construído.
Não podemos pegar o plano FIRE de um americano e implementar no Brasil. Temos muitas variáveis diferentes que devem ser consideradas como a própria inflação e a taxa de juros praticadas no Brasil. Se você não viu o post do Raphael, dê uma passadinha por lá e aproveite para ler os comentários também.
E você? O que acha da comunidade FIRE? Será que é bobagem? Deixe sua opinião nos comentários abaixo.
Muito bom seu texto, sem vieses e muito conteudo!!
Obrigado João Paulo
Excelente post! Concordo plenamente! Na minha concepção, o segredo da vida está no equilíbrio das coisas!
Obrigado pelo comentário Matheus. Com certeza é possível atingir um equilíbrio e viver muito bem.